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Consejos para comprar una vivienda

dv1996007La casa propia es el sueño de toda familia y para hacer de ese sueño una realidad todo es válido, es por eso que miles personas acuden año a año a las entidades bancarias y financieras a solicitar un crédito hipotecario que les permita adquirir una vivienda nueva o usada, reparar la que tienen o construir en un sitio propio.

Si es su caso, para que el dinero del crédito hipotecario sea bien aprovechado debe hacer una buena elección, comprar una propiedad firme, que valga lo que paga por ella. Cuando se trata de casas o departamentos nuevos, lo mejor es asesorarse con un experto en topografía y arquitectura para que le oriente respecto de las especificaciones técnicas que posee la propiedad, que se cumplan a cabalidad con lo estipulado en el contrato de compra.

Suele ocurrir que, por no informarse adecuadamente y no revisar la propiedad antes de firmar el recibo conforme, las empresas entregan algo muy diferente a lo prometido y por lo cual el comprador se inclinó por dicho proyecto. Considerando que un crédito hipotecario es una deuda que deberá cubrir durante muchas años, décadas, los propietarios tienen derecho a exigir que se cumplan los plazos de entrega y las características del entorno que ofreció la inmobiliaria, tales como espacios verdes y de esparcimiento.

El Servicio Nacional del Consumidor establece que la empresa debe cumplir con todos y cada uno de los aspectos señalados en la publicidad y en contratos que haya firmado con los compradores. Esto incluye además los precios que se han publicado en los anuncios, si se promocionan viviendas desde determinado precio y no hay opciones que cumplan con esta cualidad, se debe hacer el reporte respectivo a la autoridad.

En definitiva, todo lo que aparezca en la publicidad del proyecto debe ser respetado como si estuviera en el contrato escrito. Por lo que si la inmobiliaria te promete quinchos o zonas verdes deben estar, más aún cuando decides comprar en verde. Por lo que si por a,b o c motivo te das cuenta que la vivienda no es lo que te prometieron y lo que finalmente compraste puedes recurrir a instancias mayores como el Sernac.

En el caso de las viviendas usadas los cuidados recaen totalmente sobre el comprador, él debe solicitar los estudios de terreno y edificación pertinentes para asegurarse que la casa o departamento que comprará con su crédito hipotecario, es lo que busca y de esta manera pueda determinar con anticipación si ésta requiere de alguna inversión futura.

En este caso, también es importante que veas las paredes, el papel mural, el piso y la humedad que se genera en la vivienda, ya que es justamente en estos aspectos en donde deberás desembolsar grandes cantidades de dinero.

Continúan las bajas tasas de interés en créditos hipotecarios

credito_hipotecarioNo es un secreto que este año el mercado inmobiliario se ha mostrado muy dinámico y eso se debe principalmente a las variaciones presentadas por el Banco Central en cuanto a las tasas de interés de los créditos hipotecarios.

Desde el segundo semestre del año se empezaron a notar una serie de bajas en este aspecto lo que sin duda ha proporcionado mayor dinamismo en el rubro inmobiliario.

Durante agosto y parte de septiembre se habló incluso de los “ofertones” en créditos hipotecarios, donde las diversas entidades financieras sacaron a relucir todas sus armas publicitarias para llamar la atención de los clientes ofreciendo tasas de interés muy convenientes.

De acuerdo a información de Pulso, las bajas reiteradas con las que el Banco Central ha movido las aguas en el mercado se ha manifestado con una baja de 1,75 puntos porcentuales la TPM (Tasa de Política Monetaria) llevando a las tasas de interés de los créditos para vivienda a niveles históricos, desde 2004.

Por ejemplo en agosto de este año, la tasa de interés en créditos hipotecarios llegó a promediar el 3,67 por ciento, para completar 10 meses de bajas consecutivas, favoreciendo tanto a clientes particulares como empresas. El dinamismo que se ha generado en el sector muestra además una expansión de 0,9 por ciento en julio y un crecimiento de 14,7 por ciento en los últimos 12 meses, lo cual es superior en 4 puntos porcentuales al periodo del año anterior.

Este escenario tan favorable para quienes desean acceder a un crédito hipotecario, algunos analistas lo han atribuido también a las especulaciones respecto de la inminente alza en el precio de las propiedades una vez que entre en vigencia la Reforma Tributaria.

El motivo de este temor se debe a las variaciones en cuanto al impuesto que deberán pagar las empresas que comercializan este tipo de bienes. El incremento dependerá de qué tanto pasen las empresas directamente al cliente y de cuánto asuman ellas, pero las cifras que se han entregado muestran que el aumento sería de entre un 12 y un 15 por ciento en las propiedades de entre 2 mil y 3 mil unidades de fomento, que serán las más afectadas.

 

¿Un buen momento para los créditos hipotecarios?

Más de un especialista ha declarado que este es un buen momento para acceder a créditos hipotecarios y alcanzar el anhelado sueño de la casa propia. Las cifras al menos así lo demuestran ya que, de acuerdo al medio digital Pulso, al cierre de abril las colocaciones en créditos hipotecarios aumentaron en un 10,71 por ciento, a 12 meses, frente al 9,54 por ciento de igual período en 2013.

Este auge de los créditos hipotecarios, además de verse influenciado por la reforma tributaria en puerta, se despertó debido a la información de la Cámara Chilena de la Construcciones al anunciar que el cambio impositivo, planteado en la reforma, elevaría los precios de las viviendas entre un 11 y 13 por ciento.

Con esta información, los chilenos interesados en adquirir una vivienda mediante créditos hipotecarios han decidido adelantar esta inversión. En ello además ha influenciado el hecho de que las compras en verde y en blanco de han incrementado llegando las inmobiliarias, a vender la totalidad de un proyecto incluso antes de terminar su construcción.

La idea de adquirir créditos hipotecarios en este momento, además de adelantar una inversión, responde a la estrategia de los bancos que han lanzado “ofertones” de créditos con tasas difíciles de resistir para quienes ya tenían contemplado invertir en un bien inmueble.

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Un mercado favorable

La situación actual del mercado inmobiliario si bien se ve favorable para los compradores, sigue siendo una inversión moderada tomando en cuenta que los sueldos no están aumentando al ritmo que lo hacían hace unos años y las personas con esto disminuyen la disposición a endeudarse.

Pese a este buen momento en que, de todos los tipos de financiamientos ofrecidos por los bancos, los hipotecarios están en auge, esta situación solo podría ser la previa de una inminente crisis del sector debido a las alzas que se pronostican en el precio de las viviendas, si la reforma tributaria se aprueba tal como está planteada.

Y es que mientras por un lado los empresarios están postergando sus inversiones, las personas están adelantando la compra de viviendas, todo esto responde a una misma situación: los efectos directos de la reforma en la economía nacional.

Pero este buen panorama para los chilenos no es del todo maravilloso, porque mientras las tasas de interés de los créditos hipotecarios han disminuido, lo cierto es que las entidades financieras han aumentado las restricciones para acceder a ellos. Por una parte incentivan y crean la necesidad en las personas y por otro ponen trabas para que los interesados puedan acceder a sus productos.

Lo cierto es que no está demás el llamado a la cautela y a cotizar detenidamente los productos financieros que desea adquirir, hay que tener en cuenta no sólo la taza de interés sino también los plazos, seguros, trámites y respaldo de la entidad financiera.

Todo lo necesario para que elijas tu crédito hipotecario

El momento de la independencia es crucial en la vida de toda persona. Si ya cuentas con un trabajo estable, tienes tus propios ingresos y has decidido volar del nido de tus padres, lo más probable es que empieces a soñar con la obtención de tu propia vivienda, ya se casa o departamento.

Para lograr este anhelado sueño, lo más probable es que debas recurrir a un crédito hipotecario para lo cual debes estar informado y saber lo que te espera tanto en la tramitación como en la implementación y posterior pago de éste.

Ahora bien, antes de hacer cualquier movimiento, es importante que tengas en cuenta los requisitos del crédito hipotecario, qué es lo mínimo que debes hacer, los documentos a tener, así como las condiciones que presenta cada opción de crédito y de esa manera, sepas cuál es el que más te conviene solicitar.

Por ejemplo, algunas dudas que se pueden presentar en este proceso de elección del crédito es el tipo de tasa que debes elegir. Estas son: tasa fija o mixta, y además debes determinar el plazo para pagar el crédito, por lo cual es necesario cotizar en varias entidades antes de decidirse por un préstamo hipotecario.

Recomendaciones para el crédito

Crédito para la vivienda

Lo ideal es que no te guíes solo por las tasas de intereses bajas, algo que hoy está ocurriendo bastante, ya que otros gastos como el seguro, estudio de títulos e inscripción en el Conservador de Bienes Raíces influirán obviamente en el costo final.

En lo que respecta al tipo de tasa a elegir, ésta depende de muchos factores y ambas disponibles tienen sus ventajas y desventajas. Por eso, debes considerar que la institución que te ofrece la tasa más baja no siempre será la más conveniente.

¿A qué se debe esto? Principalmente a que posteriormente podría aumentar el interés fijo en el resto del plazo, tras una tasa fija en un primer período. En cuanto a las tasas mixtas, el dividendo varía en el transcurso del crédito y por lo general, el lapso en que se mantiene la tasa fija es por los primeros cinco años. Esto quiere decir que los créditos se manejan con las dos tasas, la fija, principalmente para los primeros años, y la variable para los años restantes.

Al hablar de plazos, esto depende de cada persona y su realidad económica, pero hay que saber que un dividendo más bajo siempre irá con un plazo más largo, por lo que en el caso de aquellos que se complican con los pagos, quizás sea mejor una inversión a largo plazo, para que no existan problemas por falta de liquidez en un momento dado, de acuerdo al economista de la Universidad Andrés Bello, Víctor Valenzuela.

Además, lo que debas pedir como crédito hipotecario dependerá de lo que tengas ahorrado para la compra de la propiedad. Un opción es sólo juntar el dinero para gastos notariales y la otra es reunir lo más que puedas para la compra y luego pedir el crédito por una cantidad menor.

Recuerda tener en mente los requisitos del crédito hipotecario, así como cotizar los servicios de cada entidad bancaria antes de decidir, estamos hablando de una manera de obtener una vivienda y en esos casos, la rigurosidad debe primar.

Tasas de créditos hipotecarios disminuyen notablemente

La demanda de los consumidores por adquirir viviendas ha ido reduciéndose en el último tiempo, producto de la desaceleración económica, lo que ha generado también que las tasas de interés de los créditos hipotecarios lleguen a su menor nivel desde 2011, con una caída aproximada de un 4,21%.

En entrevista con CNN, el gerente general de Creditaria, Antonio Latorre, explicó que las tasas se mueven en función del dinamismo de la economía, por lo que si este factor disminuye, evidentemente traerá bajas en el costo de fondo final, lo cual permite que instituciones financieras puedan ofrecer créditos hipotecarios más baratos, algo ventajoso para quienes quisieran adquirir una vivienda hoy.

Ahora bien, hay que entender que en el caso, por ejemplo, del Banco Estado, que ofrece tasas muy bajas, esto tiene que ver con un cambio direccional lógico (nuevo gobierno), por lo que los enfoques pueden ser otros.

Efectos de la reforma tributaria

Crédito para viviendaLa reforma tributaria es un hecho cierto y esto va incidir en el precio de las viviendas de entre 2000 y 4500 UF por la eliminación de la extensión del IVA, y eso naturalmente va a hacer que las viviendas suban del orden de un 10 a 15%”, señala Antonio Latorre.

Ya que la demanda vendría a contraerse, las inmobiliarias buscan anticiparse a los hechos y por tal motivo, es que se busca fomentar que la gente adquiera sus casas y departamentos hoy mediante un crédito hipotecario, para no sufrir más adelante con el alza de precios

“La economía no tiene que esperar a que las medidas se tomen para reaccionar, lo que ocurre es que la gente se anticipa a los movimientos. Si yo soy dueño de una empresa X que transa en bolsa y digo que mañana voy a dejar de producir el producto estrella, automáticamente hoy día baja la acción el X% que tiene que bajar. Las señales son muy importantes”, explica Latorre.

Consejos de ahorro para vivienda

El sueño de la casa propia es algo transversal en nuestra sociedad, es por eso que el ahorro es algo muy importante para conseguirlo. El ahorro para la vivienda es la base para la adquisición de ésta, luego de eso viene el complemento con el crédito hipotecario, por lo mismo. a continuación le entregamos algunos consejos para lograr este ahorro:

– Organice sus gastos, fije una cifra mensual para gastos pequeños y en cuanto a las tarjetas de crédito determine un máximo a usar con el fin de no sobrepasar una cifra única de cuota mensual.

– Haga un calendario con los pagos que debe realizar durante el mes para no olvidar ninguno y así saber cuánto debe tener en determinadas fechas.

– Al recibir su sueldo cada mes o quincena, deje a un lado el 10 por ciento de éste e intente no tocar esa cantidad, ese ahorro será el que destine a su libreta de ahorro para la vivienda.

– Si hay más de una persona que trabaje en la casa, fijen un porcentaje de cada sueldo para que en conjunto generen el ahorro.

 

Cláusulas abusivas en créditos hipotecarios

Los créditos hipotecarios son el dolor de cabeza de muchas personas alrededor del mundo y esta vez le tocó el turno a Chile, puesto que el banco Santander ha sido demandado por contener cláusulas abusivas dentro de sus contratos, los cuales afectarían a más de 180.000 personas.

Entre los principales abusos de los que se le acusan al banco Santander se encuentran los siguientes:

– Se permitirían gastos de cobranza e intereses de los créditos hipotecarios, los cuales se pagan con cuota vencida (Durante los primeros 10 días de la cuota vencida el cliente posee la gracia de que no se puede cobrar gastos de cobranza ni intereses).

– Los gastos de cobranza eran realizados dentro de los primeros 10 días, siendo que estos gastos deben ser aplicados hasta el día 11.

– Banco Santander afirmaba que las cláusulas estaban dentro de la normativa actual.

– Banco Santander ofrecía información contradictoria (lo que se decía en el contrato no coincidía con lo que se presentaba en la página de internet).

Créditos que afectan a miles

SantanderEste es un problema que no sólo ha afectado al banco Santander, puesto que ya van 4 bancos contra los cuales ya se han tomado acciones judiciales que han llevado al esclarecimiento de este tema. Estas acciones han logrado que 2 de esos bancos reformularan los contratos y sorpresivamente también se logró que devolvieran el dinero a los afectados. Sin lugar a dudas todo un problema que podría evitarse, es por ello que antes de firmar un contrato, sea de la índole que sea, se debe revisar cuidadosamente párrafo por párrafo, para evitar abusos como los que este banco pensaba realizar a más de 180.000 clientes.